نحوه دریافت وام با اعتبار بد در سال 2022

بانک‌ها، سازمان‌های مالی خرد (MFI) و تعاونی‌های اعتباری ملزم به توضیح دلیل رد وام به مشتریان نیستند. اما اغلب می توانید از مدیران بشنوید: "شما سابقه اعتباری بدی دارید." و سپس فردی که به پول نیاز دارد در حالت گیجی فرو می رود.

شاید او هرگز از این موسسه وام نگرفته است، اما همه او را می شناسند. یا وام دریافت کرد، در زمان نامناسب پرداخت کرد و به اینجا رسید. اشتباهات مالی گذشته یک جمله نیست. ما در راهنمای گام به گام خود برای خوانندگان به همراه کارشناسان نحوه دریافت وام با سابقه اعتباری بد در سال 2022 را به شما خواهیم گفت.

سابقه اعتباری چیست؟

تاریخچه اعتباری (CI) مجموعه ای از داده ها است که حاوی اطلاعاتی در مورد تمام وام های صادر شده قبلی و وام های جاری یک شخص است. داده ها در دفتر تاریخچه های اعتباری - BKI ذخیره می شوند. اطلاعات موجود در آنها باید توسط همه بانک ها، صندوق های سرمایه گذاری و تعاونی های اعتباری منتقل شود.

قانون تاریخچه اعتباری¹ از سال 2004 شروع به کار کرده است، اما به طور مداوم تکمیل و اصلاح می شود. آنها آن را برای مردم و بانک ها راحت تر می کنند. تعجب آور نیست، زیرا وام های بیشتری دریافت می شود. برای مؤسسات مالی مهم است که تصویر وام گیرنده را به طور عینی ارزیابی کنند تا بفهمند آیا باید وام بدهند یا رد کنند. و مردم نوعی سند شخصی دارند که در آن می توانید بدهی خود را ارزیابی کنید.

سوابق در BCI به مدت هفت سال - برای هر تراکنش اعتباری و از لحظه آخرین تغییر آن - نگهداری می شود. بیایید تصور کنیم آخرین بار در سال 2014 وام گرفتید، چند ماه بدهی خود را پرداخت کردید و در سال 2022 برای گرفتن وام برگشتید. وام دهنده سابقه اعتباری شما را بررسی می کند اما چیزی نمی بیند. این بدان معناست که او نمی تواند به سابقه اعتباری تکیه کند و باید بر اساس عوامل دیگری تصمیم بگیرد.

مثال دیگر: شخصی در سال 2020 وام گرفت و اجازه تاخیر در پرداخت ها را داد. سپس در سال 2021 وام دیگری دریافت کردم. در سال 2022، او برای یک بانک جدید به بانک مراجعه کرد. او درخواستی را به BKI ارسال کرد و تصویر زیر را دید: تاخیر وجود داشت، هنوز یک وام معوق وجود دارد. یک موسسه مالی می تواند برای خود نتیجه بگیرد: دادن پول به چنین وام گیرنده ای خطرناک است.

اعتبار بد یک اصطلاح نسبی است. هیچ استاندارد و قانون یکسانی وجود ندارد که کدام وام گیرنده را بر اساس داده های BCI در لیست سیاه قرار دهد و با کدام یک کار کند. یکی از بانک ها خواهد دید که مشتری بالقوه اش در پرداخت ها تاخیر داشته، بدهی های معوقه دارد، اما هنوز آن را برای خود حیاتی نمی داند و وام را تایید می کند. یکی دیگر از مؤسسات مالی ممکن است این واقعیت را دوست نداشته باشد که یک بار یک بار یک بار تاخیر انجام داده است، حتی اگر پس از آن همه چیز را بازپرداخت کند.

شرایط اخذ وام با سابقه اعتباری نامناسب

چگونه گام به گام وام با سابقه اعتباری بد دریافت کنیم

1. سابقه اعتباری خود را پیدا کنید

شما می توانید یک سابقه اعتباری رایگان در هر یک از BCI ها را دو بار در سال به صورت آنلاین و یک بار در سال - یک عصاره روی کاغذ - درخواست کنید. تمام درخواست های دیگر پرداخت می شود - تقریباً 600 روبل برای خدمات.

هشت BCI بزرگ در کشور ما وجود دارد (در اینجا لیستی از آنها در وب سایت بانک مرکزی وجود دارد) و چند مورد کوچک دیگر. برای اینکه بدانید تاریخچه شما دقیقاً کجا ذخیره شده است، به وب سایت خدمات دولتی بروید. در نوار جستجو، تایپ کنید: «اطلاعات مربوط به دفاتر اعتباری»، سپس «برای افراد». 

ظرف یک روز - معمولاً در عرض چند ساعت - از بانک مرکزی پاسخ می‌شود. دفاتری که سابقه اعتباری شما را ذخیره می کنند، مخاطبین آنها و پیوندی به سایت را فهرست می کند. به نظر می رسد این است:

به سایت ها بروید، ثبت نام کنید و سپس می توانید درخواست گزارش دهید. این یک سند بزرگ است - هر چه تاریخ اعتبار طولانی تر و غنی تر باشد، معنی دارتر است. دقیقاً همان اظهارات مربوط به یک وام گیرنده بالقوه توسط مؤسسات مالی هنگام دریافت درخواست وام دریافت می شود.

گزارش تاریخچه اعتباری واحد اعتباری به این صورت است:

طراحی ممکن است متفاوت باشد، اما ماهیت برای همه یکسان است.

تاریخچه اعتباری نشان می دهد که مشتری طی هفت سال گذشته چگونه پرداخت کرده است، آیا تاخیر وجود داشته است، در کدام ماه و برای چه مدت.

2. به امتیاز اعتباری خود نگاه کنید

برای سهولت در تصمیم گیری بانک ها، به هر فردی که در دفاتر اعتباری ثبت می شود، یک امتیاز داده می شود. این رتبه بندی اعتباری فردی (ICR) نامیده می شود. از 1 تا 999 امتیاز اندازه گیری شده است. اکنون مقیاس یکپارچه شده است، اگرچه BCI های قبلی می توانستند از سیستم ارزیابی خود استفاده کنند. هر چه امتیاز بیشتر باشد، جذابیت وام گیرنده برای بانک ها بیشتر می شود.

رتبه اعتباری در سال 2022 را می توان به تعداد نامحدود بارها به صورت رایگان بررسی کرد. این همان چیزی است که بیانیه رتبه بندی اعتباری از سوی دفتر اعتباری متحد به نظر می رسد.

رتبه بندی اکنون با وضوح گرافیکی اجباری همراه است. یعنی یک نمودار یا مثل نمونه ها نوعی سرعت سنج با تخمین درست می کنند. منطقه قرمز - به معنای نمره اعتباری پایین و سابقه اعتباری بد است. زرد - شاخص های متوسط. سبز و یک منطقه سبز روشن کوچک به این معنی است که همه چیز خوب و عالی است.

اگر رتبه شما در منطقه قرمز است، به این معنی است که سابقه اعتباری شما بد است و گرفتن وام آسان نخواهد بود.

مهم

در رتبه بندی اعتباری و در سابقه اعتباری اشتباهاتی وجود دارد. اطلاعات نادرست در مورد وام ها و معوقات، درخواست هایی از بانک ها که شما انجام نداده اید. گاهی اوقات عدم دقت می تواند چهره وام گیرنده را تحت الشعاع قرار دهد. می توانید اطلاعات نادرست را حذف کنید. برای انجام این کار، در سال 2022 ارزش دارد که مستقیماً با بانکی که عدم دقت را ایجاد کرده است یا با اداره اعتبار تماس بگیرید. ظرف ده روز باید پاسخ دهند. این اتفاق می افتد که BKI قبول نمی کند که اشتباهی صورت گرفته است. سپس شخص حق دارد به دادگاه مراجعه کند.

3. درخواست وام بدهید

وکیل و مشاور متخصص شرکت "اتحاد مالی و حقوقی" الکسی سوروکین در مورد هر یک از گزینه های وام صحبت می کند و موفقیت آن را برای افرادی با سابقه اعتباری بد ارزیابی می کند.

بانک

احتمال دریافت وام: کم

یک موسسه مالی بزرگ ریسک نمی کند و پولی را برای یک وام گیرنده بی وجدان صادر نمی کند. به خصوص کسانی که در زمان درخواست تاخیر باز دارند.

نکته: اگر هنوز تصمیم دارید با بانک ها شروع کنید، برنامه ها را به یکباره برای همه ارسال نکنید. برنامه های کاربردی در BCI منعکس شده است. بانک ها خواهند دید که درخواست های انبوهی در آنجا دریافت شده است - این نشانه خوبی برای آنها نیست. 1-2 بانک وفادار را انتخاب کنید. شاید آنهایی که قبلا وام گرفته اید یا حساب باز کرده اید. منتظر پاسخ آنها باشید. در صورت امتناع، به بانک های دیگر مراجعه کنید.

تایید شد؟ روی شرایط مطلوب حساب نکنید. نرخ بهره بالا خواهد بود و دوره بازپرداخت حداقل خواهد بود.

تعاونی های مصرف کننده اعتبار (CPC)

احتمال دریافت وام: متوسط

تعاونی ها به شرح زیر سازماندهی می شوند: سهامداران وجوه خود را به صندوق مشترک می پردازند. از آن، سایر سهامداران می توانند برای نیازهای خود وام بگیرند. قبلا (در اتحاد جماهیر شوروی و کشور ما تزاری)، تنها اعضای یک جامعه، یک گروه، سهامدار می شدند. اکنون از همین طرح برای مقاصد دیگر استفاده می شود. مثلا پذیرش سرمایه گذاری از سوی مردم و اعطای وام.

این کار به این صورت است: وام گیرنده به PDA می آید و می گوید که می خواهد وام بگیرد. به او پیشنهاد می شود که سهامدار شود. اغلب، به صورت رایگان. حالا که عضو تعاونی است می تواند از پولش استفاده کند. اما با شرایطی مانند بانک - یعنی پرداخت بدهی با بهره.

هنگام تماس با CCP مراقب باشید. ممکن است یک سازمان بی پروا تحت این علامت فعالیت کند. نام را در دفتر ثبت بانک مرکزی بررسی کنید² اگر بله، پس همه چیز قانونی است. در تعاونی ها این درصد نسبت به بانک ها بیشتر است، اما نسبت به افراد با سابقه اعتباری بد وفادارتر هستند.

سازمان های مالی خرد (MFIs)

احتمال دریافت وام: بالاتر از حد متوسط

در زندگی روزمره، به این سازمان ها "پول سریع" می گویند. آنها به اکثر وام گیرندگان وفادار هستند، اما نقطه ضعف این است که پول با نرخ های سود کلان صادر می شود (تا 365٪ در سال، دیگر امکان پذیر نیست، همانطور که بانک مرکزی تصمیم گرفت.³). خبر خوب برای افرادی که اعتبار بد دارند این است که MFI ها فقط به دلایل خوبی رد می شوند. به عنوان مثال، اگر وام گیرنده از نشان دادن پاسپورت خودداری کند. سابقه اعتباری بد برای آنها چندان مهم نیست.

فروشگاه رهنی

احتمال دریافت وام: زیاد

رهن‌فروشی‌ها اغلب نیازی به سابقه اعتباری ندارند، زیرا برخی از اقلام شخصی را به عنوان وثیقه می‌گیرند. Most often, jewelry, appliances, cars.

4. به دنبال جایگزین باشید

هنگامی که وام به دلیل اعتبار بد رد می شود، از راه های دیگر برای دریافت پول آگاه باشید.

کارت اعتباری. ممکن است بانک با وام موافقت نکند، اما کارت اعتباری را تایید کند. شما در پرداخت بدهی با آن نظم خواهید داشت و سابقه اعتباری خود را بهبود می بخشید.

اضافه برداشت. این سرویس به کارت های نقدی یعنی کارت های بانکی معمولی متصل می شود. همه بانک ها تسهیلات اضافه برداشت ندارند. ماهیت آن: توانایی فراتر از حد وجوه موجود در حساب. یعنی تراز منفی می شود. به عنوان مثال، 100 روبل روی کارت بود، شما 3000 روبل خرید کردید و اکنون موجودی -2900 روبل است. اضافه برداشت مانند کارت های اعتباری دارای نرخ بهره بالایی است. باید ظرف مدت کوتاهی، معمولاً ظرف یک ماه، بازپرداخت شود.

تامین مالی مجدد وام های قدیمی گاهی اوقات یک سابقه اعتباری بد، نه به دلیل تعداد معوقات، بلکه به این دلیل است که یک فرد بدهی زیادی دارد. موسسه مالی ممکن است به سادگی بترسد که مشتری وام دیگری نگیرد. پس منطقی است که برای بازپرداخت وام ها پول بگیرید، بدهی های بانک های دیگر را زودتر از موعد مقرر ببندید و با یک وام بمانید.

5. موافقت با تمام شرایط بانک ها

جبران سابقه اعتباری بد می تواند:

• وام گیرندگان و ضامنین.  نکته اصلی این است که آنها همه چیز را با سابقه اعتباری مرتب دارند و مردم موافقت می کنند در صورت ورشکستگی شما وام را ببندند.
• برنامه های بهبود شهرت و بهبود سابقه اعتباری. همه جا وجود ندارد. نکته اصلی این است که مشتری با شرایط نسبتاً نامطلوب از بانک وام می گیرد. با اضافه پرداختی جدی، برای مدت کوتاهی. اما مقدار کمی. وقتی این بدهی بسته شد، بانک قول می‌دهد به شما وفادارتر باشد و وام بزرگ‌تری را تصویب کند.
• وثیقه. بانک ها حق دارند املاک و مستغلات - آپارتمان ها، آپارتمان ها، خانه های روستایی - را به عنوان وثیقه قبول کنند. اگر وام گیرنده نتواند پرداخت کند، شی فروخته می شود.
• خدمات اضافی. بانک می تواند شرایط وام را تعیین کند: شما یک کارت حقوق و دستمزد را با آن شروع می کنید، یک سپرده باز می کنید، خدمات اضافی را متصل می کنید. رایج ترین بیمه است: زندگی، سلامت، از اخراج. برای این کار باید بیش از حد پرداخت کنید، شاید از پولی که به صورت اعتباری داده شده است.

6. رویه ورشکستگی

اگر اصلا وام نمی دهند و راهی برای مقابله با قدیمی وجود ندارد، می توانید مراحل ورشکستگی را طی کنید. درست است، برای پنج سال آینده، هنگام درخواست وام، باید به بانک ها و سایر موسسات مالی اطلاع دهید که ورشکست شده اید. با چنین واقعیتی در بیوگرافی، گرفتن وام دشوار است. اما سایر بدهی ها حذف خواهند شد و در این مدت سابقه اعتباری تقریباً به طور کامل از BCI ناپدید می شود - این را می توان آغاز زندگی از ابتدا در نظر گرفت.

مشاوره تخصصی برای دریافت وام با اعتبار بد

مشاور کارشناس «اتحاد مالی و حقوقی» الکسی سوروکین لیستی از مواردی را که در صورت امکان در شرایطی که نیاز به دریافت وام با سابقه اعتباری بد دارید، اجتناب کنید.

• برای جبران تاخیر به روش دیگری وام اضافی بگیرید. شرایط جدید بانک یا MFI ممکن است حتی کمتر مساعد باشد. علاوه بر این، بار بدهی باقی می ماند.
• به MFI بروید. این نرخ 365٪ در سال است، جریمه های قابل توجهی حتی برای یک تاخیر کوچک، کمیسیون برای همه خدمات. این یک تله بدهی است که خروج از آن آسان نیست.
• آنلاین وام بگیرید در واقع اینها همان MFIها هستند. اما خطر لو رفتن اطلاعات شخصی شما بسیار بیشتر است. علاوه بر این، سایت های کلاهبرداری وجود دارد: آنها اسکن اسناد، نمونه های امضای شما را دریافت می کنند و با آنها قبلاً از طرف شما وام می گیرند.
• با واسطه ها تماس بگیرید آنها پیشنهاد می کنند وام بزرگتری برای بستن وام های قبلی بگیرند. آنها درصدی را برای خدمات خود دریافت می کنند. آنها از جعل اسنادی که ظاهراً درآمد بدهکار را مطابق گواهی بانکی و مالیات بر درآمد 2-شخصی تأیید می کند ، ابایی ندارند. هیچ کس نمی تواند با بانک "مذاکره" کند، به جز شما: واسطه های سابقه اعتباری بد کمکی نمی کنند. از تبلیغات گذشته که قول حذف CI را می دهند بگذرید.

آنتون روگاچفسکیکارمند مرکز تحلیلی دانشگاه هم افزایی، کارشناس حوزه بانکی نیز توصیه های خود را بیان کرد.

- اگر مشتری قدیمی هستید و قبلاً تخلف جدی نداشته اید، بانک ها ممکن است به شما به عنوان یک وام گیرنده وفادارتر نگاه کنند.

در مورد وضعیت ناامید کننده باید به دسته بندی کیفیت وام اشاره کرد⁴. این شاخص میزان ریسک اعتباری وام را به بانک می گوید. اگر وام در رده V کیفیت باشد و بد شناخته شود، یعنی اصلا آن را پس نداده اید و نمی توانید انجام دهید، به احتمال زیاد در آینده قابل پیش بینی، بعید است جایی وام دریافت کنید. با دسته IV، می توانید رتبه خود را با نشان دادن نظم پرداخت و افزایش سطح درآمد خود بهبود بخشید.

فردی که اعتبار بدی دارد اغلب باید با رد شدن ها کنار بیاید. چندین راه برای شما وجود دارد:

• به طور هدفمند برنامه ها را به بانک ها ارسال کنید به این امید که برخی در این مورد وفادارتر باشند.
• برای MFIهایی که برخی از نقاط منفی روی ترمزها را آزاد می کنند اعمال شود.
• با سرمایه گذاران خصوصی تماس بگیرید

تاریخچه اعتباری را می توان اصلاح کرد، اما روند سریع نیست. به طور متوسط ​​حداقل 6 تا 12 ماه طول می کشد تا سابقه اعتباری شما بهبود یابد. در این دوره، باید روی نظم پرداخت برای سایر بدهی های خود تمرکز کنید. برای خرید لوازم خانگی، گوشی و ... می توانید وام یا اقساط کوچک بگیرید. در عین حال ، ارزش دارد که کل مدت پرداخت را تحمل کنید و زودتر از موعد خاموش نشوید. حتی اگر کمی گران‌تر باشد، رتبه اعتباری شما را به‌عنوان وام گیرنده به میزان قابل توجهی بهبود می‌بخشد.

پرسش و پاسخ های رایج

پاسخ ها آنتون روگاچفسکیکارمند مرکز تحلیلی دانشگاه هم افزایی، کارشناس حوزه بانکداری.

منابع از

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/